Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) không phải là lĩnh vực mà mình (và cả chồng mình) theo đuổi. Tụi mình chỉ là có duyên biết đến lĩnh vực này, bắt đầu bằng việc mua cho chính mình vào 2 năm trước (2020) và gần đây có tham gia một khoá nghiệp vụ về bảo hiểm trong thời gian ngắt quãng của sự nghiệp chính. Tuy tụi mình đã xác định không phù hợp, cũng không gắn bó lâu dài với ngành này, nhưng những kiến thức tích luỹ được thời gian qua cũng có thể mang lại lợi ích cho ai đó. 

Xin lưu ý bài viết này thể hiện quan điểm cá nhân và chủ quan của người viết, không phải thông tin hay phát ngôn chính thức của bất kỳ công ty bảo hiểm nào. 

| MÌNH ĐÃ TỪNG KHÔNG THÍCH BẢO HIỂM 

Ngày xưa mình từng là đứa không ưa mấy, và cũng không quan tâm đến ngành bảo hiểm nhân thọ:

• Thời mười mấy năm về trước, khi bảo hiểm Bảo Việt lên ngôi, mình thấy ba mẹ nhỏ bạn thân mua bảo hiểm và nghĩ dịch vụ này chỉ dành cho người giàu.
• Thời mười năm về trước, mình từng chứng kiến một nhân viên bảo hiểm chốt sales sếp mình chỉ sau 1-2 tiếng trò chuyện, dù là ban đầu sếp tiếp chuyện anh chỉ vì phép lịch sự. Khi ấy mình nghĩ những người làm bảo hiểm thiệt là… lợi hại.
• Thời mới ra trường chập chững đi xin việc, mình thường được các công ty bảo hiểm gọi đi làm dù không hề ứng tuyển. Mình đều từ chối và nghĩ những người làm ngành này có kỹ năng chèo kéo thiệt ghê gớm.

Và những năm sau đó mình vẫn không quan tâm. Mình nghĩ bảo hiểm y tế và xã hội do công ty đóng là đủ dùng, tội tình gì phải bỏ ra số tiền lớn mua thêm BHNT. 

| VÌ SAO MÌNH QUYẾT ĐỊNH MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ? 

Mọi lời quảng cáo, mọi thông tin về bảo hiểm đều không lọt vào mắt mình, cho đến khi hai người bạn cùng phòng tâm sự với mình lý do vì sao họ mua bảo hiểm.

Cô gái thứ nhất không chỉ mua ít nhất 2 hợp đồng bảo hiểm từ các công ty khác nhau. Lý do là vì nàng không có ý định kết hôn nên muốn tích luỹ để có một khoảng tiền dưỡng già và tự lo cho bản thân khi có bất trắc. Nàng ấy dành dụm tiền để mua thêm một gói bảo hiểm như một món quà sinh nhật cho chính mình, một phần cũng là bởi nếu mua sau ngày sinh nhật, lợi ích của gói bảo hiểm sẽ giảm (tuổi bạn càng trẻ, quyền lợi càng cao). Có chị gái ruột làm việc bên Manulife cho nên nàng rất an tâm vì có người nhà giúp tư vấn và lựa chọn gói tốt nhất. 

Cô gái thứ hai cũng mua cho mình một gói bảo hiểm vì nàng này cũng không có ý định kết hôn (lý do tương tự nàng thứ nhất). Mẹ nàng ngày xưa mua bên Bảo Việt, càng lớn tuổi bác gái càng phát bệnh và đang hưởng lợi rất nhiều từ bảo hiểm. Nếu chỉ có bảo hiểm nhà nước thì chắc chắn gia đình không đủ khả năng chi trả. Cô nàng này cũng có bạn thân làm trong ngành bảo hiểm cho nên việc lựa chọn gói phù hợp với mình không phải là vấn đề. 

Thế là mình cũng quyết định tặng cho bản thân một gói bảo hiểm như hai người bạn của mình. Tính đến thời điểm này, mình tin rằng đây là một trong những quyết định đúng đắn. 

| QUẢN LÝ KỲ VỌNG KHI MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Tính đến thời điểm viết bài này, mình đã đóng được 2 kỳ bảo hiểm và sắp đóng kỳ thứ 3 (gần 3 năm). Mình nghiệm ra được rằng:

• Tâm lý nhẹ nhàng thoải mái hơn vì biết nếu có chuyện xui xẻo gì xảy ra thì mình sẽ có một khoản tiền để xoay sở.
• Vững tâm hơn khi biết sau này đến tuổi hưu mình sẽ có một khoảng dự phòng đủ để an hưởng tuổi già. 

Cuộc sống ngày nay có quá nhiều biến động và bất trắc: Môi trường ô nhiễm, dịch bệnh tai ương ngày càng nhiều. Số lượng bệnh nan y như ung thư không ngừng gia tăng với nhiều câu chuyện thương tâm, nhiều gia đình tán gia bại sản. Việc thủ sẵn cho mình một phương án dự phòng cho sức khoẻ và tài chính trở thành một nhu cầu cấp thiết, đặc biệt với những người không thuộc hàng thượng lưu như chúng ta.  

Tuy nhiên, bạn cần biết mình có thể kỳ vọng điều gì và không nên kỳ vọng điều gì khi quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm. Bạn phải hiểu rằng:

• Nếu xui xẻo mắc bệnh hiểm nghèo, bạn sẽ có một khoản tiền khá lớn để chữa bệnh, nhờ đó mà không trở thành gánh nặng cho gia đình. Nếu bạn xui xẻo mất mạng, người thân của bạn sẽ có một khoản tiền khá lớn để lo hậu sự và cuộc sống sau này. Còn nếu bạn may mắn sống vui sống khoẻ đến già thì bạn sẽ có một số tiền lớn để dưỡng già. Đường nào bạn cũng sẽ không lỗ.
• Không nên so đo một cách thiển cận lợi ích tài chính của bảo hiểm so với gửi tiền ngân hàng. Bạn đừng kỳ vọng nó sẽ cho ra lãi suất đầu tư cao chót vót. Về dài hạn, lãi suất bảo hiểm cao hơn ngân hàng (bạn sẽ được lợi hơn rất nhiều so với gửi ngân hàng), nhưng về ngắn hạn nó chẳng đáng là bao, bởi các loại phí cho những năm đầu đóng bảo hiểm sẽ khá cao. Đó là lý do mình luôn nói: Một khi tham gia bảo hiểm là bạn phải tham gia đến cùng, đừng bỏ dỡ giữa chừng nếu không muốn lỗ nặng. 

Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm được dung hoà giữa lợi ích về tài chính (tích luỹ, sinh lãi) và lợi ích bảo vệ sức khoẻ (bồi thường khi có bất trắc). Nếu bạn đơn thuần chỉ muốn kiếm tiền, hãy ưu tiên cân nhắc các kênh đầu tư khác, dù hầu hết các công ty bảo hiểm đều có sản phẩm đầu tư. 

| BẠN ĐỊNH MUA BẢO HIỂM? HÃY ĐỌC KỸ 5 LỜI KHUYÊN NÀY

1. Mỗi công ty, sản phẩm bảo hiểm sẽ có thế mạnh riêng. Bạn cần tìm hiểu, quan sát, so sánh để lựa chọn công ty phù hợp. Tuy nhiên, mình nhận thấy việc lựa chọn người tư vấn quan trọng hơn cả việc chọn công ty. Người tư vấn có tâm sẽ giúp bạn so sánh các công ty bảo hiểm một cách khách quan nhất. 

2. Các điều khoản bảo hiểm khá dài và nhiều thuật ngữ, nhưng bạn buột phải dành thời gian để tìm hiểu trước khi đưa ra quyết định. Bạn cần đặc biệt lưu ý các trường hợp nào sẽ không được bảo hiểm để tránh các lỗi vi phạm hoặc tâm lý bất bình khi sự việc xảy ra. Hãy luôn luôn nhớ rằng chính bạn, chứ không ai khác, chịu trách nhiệm cho việc ký tên vào hợp đồng. 

3. Áp lực doanh số lớn, sự kích thích của phần thưởng (hoa hồng cao) cộng với kỹ năng chốt sales được đào tạo bài bản sẽ khiến nhân viên tư vấn bảo hiểm có nhiều động lực để thuyết phục bạn đặt bút vào hợp đồng. Việc lựa chọn người tư vấn có tâm là rất quan trọng. Điều này thì tuỳ vào khả năng quan sát và nhận định về con người của bạn. 

4. Bảo hiểm nhân thọ, nếu bạn có ý định mua, thì nên được mua càng sớm càng tốt, bởi tuổi càng cao, các quyền lợi sẽ càng giảm dần, thậm chí là không mua được trong trưởng hợp bạn có nhiều bệnh lý được đánh giá là có nguy cơ cao. Tất nhiên rồi, các công ty bảo hiểm thích bán cho những người trẻ khoẻ ít có nguy cơ ốm đau bệnh tật hơn.

5. Bạn phải trung thực tuyệt đối khi khai các thông tin về tình trạng sức khoẻ của mình. Thông thường các công ty bảo hiểm chỉ nắm lịch sử điều trị của bạn tại các bệnh viên công, còn lịch sử điều trị tại bệnh viện tư thì… vô tư. Hãy hỏi kỹ điều này với người tư vấn để tránh mất mát quyền lợi về sau. 

| PHONG CÁCH TƯ VẤN KHÁC NGƯỜI CỦA ÔNG XÃ MÌNH

Trước hết mình cần khẳng định lại là mình sẽ không tư vấn bảo hiểm cho bạn, mặc dù mình cũng đã học và vượt qua kỳ thi của Bộ Tài chính dành cho những người hành nghề này. Mình nhận thấy bản thân không phù hợp, và cũng có con đường riêng nên không có ý định theo đuổi lĩnh vực này. Nếu bạn có nhu cầu cần tư vấn thì ông xã mình sẽ giúp bạn. Bản thân anh cũng xác định không theo đuổi lĩnh vực này (anh làm bên thang máy và thép xây dựng) nên cách tư vấn của anh cũng sẽ… khác người:

• Không đặt nặng doanh thu, không có KPI hay chỉ tiêu nào (anh sẽ không cố chốt sales bạn) 
• Ưu tiên thiết kế gói phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu của khách hàng (không đẩy gói lên cao để hưởng nhiều hoa hồng hơn) 
• Cho bạn biết mọi điểm cộng điểm trừ của bảo hiểm (không lướt qua những lưu ý quan trọng)
• Tư vấn cho người nhà sao thì sẽ tư vấn cho người ngoài như vậy (thẳng thắn, trung thực) 

Và một điều nữa là vì tụi mình mua Manulife nhưng chỉ bán sản phẩm của FWD (không được phép bán sản phẩm của 2 công ty cùng lúc) cho nên tụi mình sẽ thêm góc nhìn riêng giúp bạn cân nhắc giữa 2 công ty này. Mỗi công ty sẽ có thế mạnh riêng, nhưng sau khi tìm hiểu, nếu bạn vẫn thích Manulife (hoặc công ty nào khác) thì cũng bình thường. Bạn là người chịu trách nhiệm cuối cùng cho mọi quyết định của mình! 

Hy vọng bài viết này mang đến cho bạn thêm một góc nhìn và nhiều thông tin tham khảo hữu ích về bảo hiểm nhân thọ. Chúc bạn vui khoẻ và có những lựa chọn sáng suốt cho bản thân và gia đình.

—

Ghi chú:

• Tất cả những chữ “bảo hiểm” trong bài này đều nhằm nói đến BHNT. Mình không ngại đề cập tên của vài công ty bảo hiểm vì mình không phải nhân viên của công ty nào. 
• Thông tin liên hệ nếu cần ông xã mình tư vấn: Tú Nhi (076.234.0458 – tunhistar@gmail.com)